LES ÉTAPES À SUIVRE POUR OBTENIR UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE

1.- Notez qu'environ 30% de l'investissement total doit être disponible, car les banques n'accordent normalement pas plus de 80% et il est recommandé de calculer au moins 10% supplémentaires du prix d'achat pour couvrir les dépenses et les taxes liées à l'achat (notaire, enregistrement, administration et taxes).

2.- Documents nécessaires : données personnelles, paie ou indépendant, revenu ou impôt sur les sociétés. Note d'enregistrement et données cadastrales de la propriété achetée.

3.- Vérifiez auprès de plusieurs entités bancaires les différentes conditions qu'elles proposent (taux d'intérêt, commissions d'ouverture, remboursement anticipé et résiliation, frais d'expertise, coût de l'étude de l'opération, assurance de maison et de vie, etc.).

4.- Une fois la banque choisie, demandez l'expertise en fournissant la documentation nécessaire.

5.- Enfin, sachez que le traitement de l'hypothèque (entre l'obtention de la documentation, l'étude de l'opération par la banque, l'expertise, etc.) peut prendre jusqu'à deux mois. (si vous voulez / avez besoin de plus d'informations, ci-dessous …….)

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INFORMATIONS DE BASE POUR DEMANDER UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE

Combien d'argent avez-vous besoin ?

Combien pouvez-vous commander ?

Que vont-ils me demander ?

Quelles dépenses aurai-je?

Quel taux d'intérêt me convient?

Lorsque vous calculez le montant que vous devez demander, notez, en plus de la partie du bien que vous décidez de financer, des frais de constitution du prêt qui seront à votre charge : frais d'expertise, d'agence, de notaire, registre, actes juridiques fiscaux documentaires, commissions bancaires, assurances, etc...

Comme la banque, normalement, ne vous accordera pas plus de 70% de la valeur de l'expertise, elle calcule que vous devez disposer d'une épargne pour entreprendre l'opération à hauteur de 30% de la valeur plus les frais de constitution du prêt. Selon le montant et vos conditions particulières, ces 70 % seraient variables.

Les entités vous demanderont de fournir des garanties suffisantes pour démontrer que vous serez en mesure d'honorer les paiements. Les revenus dont vous disposez influencent directement l'octroi ou non du prêt et les conditions. Ils peuvent exiger que la famille dispose d'un revenu minimum. Si votre contrat est à durée indéterminée, vous aurez plus de possibilités d'obtenir un prêt hypothécaire que s'il est temporaire. Il est également vérifié que vous ne figurez sur aucune liste de défaillants. Ils vous demanderont votre D.N.I., vos antécédents professionnels, les derniers bulletins de paie, le dernier état des revenus, d'autres revenus et les reçus d'autres prêts, le cas échéant, etc.

La banque établit généralement l'exigence selon laquelle le paiement hypothécaire mensuel ne doit pas dépasser 50% du revenu mensuel du demandeur.

Le montant de l'acompte est composé de deux notions : capital et intérêts.

Le montant demandé, la durée et le taux d'intérêt se chargeront de rendre les mensualités plus ou moins abordables. Le taux d'intérêt peut être fixe, variable ou mixte.

L’hypothèque fixe n'est pas habituelle. Le taux d'intérêt ne varie pas dans toutes les années du prêt. Vous saurez toujours ce que vous payez, mais cela ne sort généralement pas sur compte car la banque fixera toujours un taux d'intérêt plus élevé. Le taux d'intérêt variable est le taux habituel et avec l'Euribor comme indice de référence le plus utilisé. Si l'Euribor baisse ou augmente, votre quota baissera ou augmentera. Un différentiel est appliqué à l'indice de référence, c'est ce à quoi vous devrez faire attention lors de votre demande de crédit immobilier.

Le type mixte, de plus en plus courant, consiste à appliquer des frais fixes au début, normalement 12 mois, puis un intérêt variable sera appliqué. Vous n'aurez pas peur la première année (ou ce que vous acceptez) et ensuite votre quota sera sujet à des changements.

Quelques "obligations" à remplir. Vous devrez souscrire une assurance habitation et vie, une paie directe, des reçus, etc. Ils ne peuvent pas vous forcer, mais si vous ne conformez pas, cela impliquera une augmentation du différentiel, c'est-à-dire du taux d'intérêt.

La commission est l'argent qu'ils vous factureront pour certains services, tels que : étude, ouverture, amortissement ou résiliation anticipée, modification des conditions, etc... Certaines banques prélèvent des commissions, d'autres pas ; certains plus, d'autres moins.

Le délai de grâce est la période initiale de certains prêts pendant laquelle le prêt n'est pas remboursé mais vous ne payez que des intérêts. Pendant cette période, les frais seront moins élevés, mais vous prolongez la durée du prêt et, à long terme, cela coûte plus cher.

La règlement consiste en la remise du bien hypothéqué à l'organisme financier pour mettre fin à la dette. Joignez-le à la signature de l'acte d'hypothèque. Ainsi, en cas de défaut, ils conserveront l'hypothèque et vous n'aurez pas à répondre avec le reste de vos avoirs.

La clause plancher n'est pas équitable et devrait disparaître. Si l'Euribor tombe en dessous de la limite minimale fixée dans votre contrat, vous paierez plus d'intérêts que ce qui vous correspondrait. Ne l'acceptez pas.

En fin de compte, vous devez évaluer les conditions des entités et décider si vous pouvez vous en sortir et avec lesquelles vous vous "marierez" pendant (de nombreuses) années.